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　　新華社北京１月１日電? 開年世界經濟新洞察之一：邁向“輕現金社會”

　　新華社記(ji)者 歐陽為 金旼旼 康逸

　　“輕(qing)(qing)現(xian)(xian)金(jin)社會”正(zheng)悄然而至！從理論概念(nian)到(dao)實(shi)際生活(huo)，“輕(qing)(qing)現(xian)(xian)金(jin)社會”正(zheng)在改變世界。觀(guan)察家認為，隨著電子支付急速發展，現(xian)(xian)金(jin)支付在交易中(zhong)的(de)(de)比重不斷降低，經濟學家構想的(de)(de)“輕(qing)(qing)現(xian)(xian)金(jin)社會”已觸手(shou)可(ke)及。

　　哈佛大(da)學教授肯尼斯·羅格夫在其最近出版的《現(xian)金的詛咒》一書中描(miao)繪了這樣的未來：２０美(mei)元以(yi)上的大(da)額紙幣(bi)被廢除，大(da)額支付全(quan)部利用手(shou)機和銀行(xing)卡完成(cheng)；小額貨幣(bi)被鑄造成(cheng)硬幣(bi)，將無限期存(cun)續(xu)下去。

　　金融科技的迅猛發展，令紙幣這種已(yi)有千(qian)年(nian)(nian)歷史的交易(yi)媒介，在２１世紀初遭遇巨大挑戰。波(bo)士頓咨(zi)詢公司的最新研(yan)究報告(gao)稱，過去兩年(nian)(nian)已(yi)成為全球(qiu)支付行業發展的分水嶺，預計到(dao)２０２０年(nian)(nian)，電子交易(yi)將占全球(qiu)交易(yi)總規模的２０％。

　　移動支付引領“去現金化”新浪潮

　　在街(jie)頭(tou)買一(yi)(yi)串糖葫蘆也能(neng)掃碼支(zhi)付如今在中國已不(bu)是新(xin)聞。據互聯網研究機構易觀統計，２０１７年(nian)第三季(ji)度，中國第三方移動支(zhi)付交(jiao)易規模已達約(yue)２９．５萬億元(yuan)人(ren)民(min)幣，同比(bi)大幅增長２２６．２％。而在僅僅數(shu)年(nian)前(qian)，這一(yi)(yi)數(shu)字還接近于零。

　　全球知名咨詢公(gong)司麥肯(ken)錫最近發(fa)布的一份(fen)報告指出，中國(guo)(guo)已成為全球最大移動支(zhi)付市場，２０１６年移動支(zhi)付交(jiao)易額相當(dang)于美國(guo)(guo)的１１倍。而據調(diao)(diao)研公(gong)司益普索的一項問卷調(diao)(diao)查(cha)，２６％的中國(guo)(guo)受訪者表示出門只(zhi)帶(dai)不超(chao)過１００元人民幣的現金，１４％的人已不再攜帶(dai)任何現金。

　　在歐洲首個發行(xing)紙幣的(de)(de)國家瑞(rui)典(dian)，如今從購物(wu)、繳納賬單稅費到公共交通(tong)購票，人們幾乎都通(tong)過電子(zi)支(zhi)付來實現。其中，手(shou)機應(ying)用(yong)成為近年(nian)來最流行(xing)的(de)(de)電子(zi)支(zhi)付手(shou)段之一。瑞(rui)典(dian)央行(xing)數(shu)據(ju)顯示，目前該國僅有２０％的(de)(de)交易是用(yong)現金(jin)完成的(de)(de)。

　　據挪(nuo)威(wei)工(gong)商(shang)聯合會(hui)的(de)(de)一(yi)份研究報告，目前(qian)８３％的(de)(de)挪(nuo)威(wei)人(ren)使用(yong)銀行卡支(zhi)付，日常使用(yong)現(xian)金的(de)(de)人(ren)群比例只有約５％。尤其是近(jin)兩年來，移動支(zhi)付在挪(nuo)威(wei)發展迅速，最流行的(de)(de)移動支(zhi)付應用(yong)Ｖｉｐｐｓ目前(qian)已擁有２６０萬(wan)用(yong)戶，占該國總人(ren)口的(de)(de)一(yi)半。

　　２０１７年，巴西(xi)通(tong)過(guo)非現金(jin)支(zhi)付方式完成(cheng)的商品交易數量預計首次超過(guo)使用現金(jin)支(zhi)付的數量。巴西(xi)中國問題(ti)研究(jiu)中心(xin)主任羅(luo)尼·林斯(si)說，以前在(zai)巴西(xi)，紙幣和支(zhi)票(piao)是最重要的支(zhi)付手段(duan)，但現在(zai)已(yi)逐步讓位于電(dian)子(zi)支(zhi)付。雖(sui)然(ran)目前巴西(xi)大部分電(dian)子(zi)交易仍然(ran)通(tong)過(guo)電(dian)腦進行，但未(wei)來(lai)將逐步被手機應用取代。

　　在新加坡，發展(zhan)已經比較成熟(shu)的以銀行卡(ka)為(wei)主的非(fei)現金(jin)支(zhi)付也(ye)開始邁向(xiang)移動支(zhi)付這一新域。大華銀行提供(gong)的數(shu)據顯示，目(mu)前(qian)，新加坡約６９％的消(xiao)費通過電子支(zhi)付方式完成，去年(nian)移動支(zhi)付交易額預計近５０００萬新元(yuan)（１美元(yuan)約合１．３４新元(yuan)）。

　　即使在(zai)印度這樣的(de)傳統現金(jin)社(she)會，“去現金(jin)化”也在(zai)移動支(zhi)付的(de)推動下快速發展。號稱“印度版支(zhi)付寶”的(de)Ｐａｙｔｍ去年用戶(hu)數超(chao)過２億(yi)，一(yi)躍成為全球第三大電子錢包(bao)，僅次于中國的(de)支(zhi)付寶和微信(xin)支(zhi)付。

　　專家(jia)表示，在“去(qu)現金化”過程中(zhong)，發達經濟體的(de)(de)路徑大都是從紙幣(bi)到信(xin)用卡(ka)再到移動支(zhi)付(fu)(fu)，而信(xin)用卡(ka)普及率仍(reng)不高的(de)(de)中(zhong)國(guo)(guo)，基本跳過了信(xin)用卡(ka)環節，直接進入移動支(zhi)付(fu)(fu)階(jie)段(duan)。并且，中(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)跨越式發展模式正在成為其(qi)他國(guo)(guo)家(jia)借鑒的(de)(de)榜樣。

　　支付革命：自下而上的“去現金化”動力

　　分析人士認(ren)為，推動“去現金化”發展的一個重要動力，是消(xiao)費(fei)者、企業(ye)和(he)政府(fu)都能從這一變革中受益。

　　對(dui)消費者(zhe)而言，“去現金化(hua)”意(yi)味著交易成(cheng)本減少效(xiao)率提(ti)高、遭遇(yu)搶劫和盜竊幾(ji)率下降。對(dui)企(qi)業(ye)來說，可以大(da)幅降低管(guan)(guan)理(li)(li)成(cheng)本、節約人工開支及提(ti)升(sheng)銷售業(ye)績。對(dui)政(zheng)府來說，除(chu)能降低社會管(guan)(guan)理(li)(li)成(cheng)本、打壓(ya)地下經濟(ji)及減少犯罪外，“去現金化(hua)”的(de)最大(da)益處(chu)還(huan)在于支付方式變革給經濟(ji)帶來的(de)“催(cui)化(hua)劑(ji)”效(xiao)應，如勞動生(sheng)產率的(de)提(ti)升(sheng)、就業(ye)崗位的(de)增(zeng)加以及更為繁榮的(de)經濟(ji)。

　　維(wei)薩(sa)卡公(gong)司(si)對全球１００個主要城(cheng)市(shi)(shi)的(de)(de)(de)研究表明，如果能(neng)大規模(mo)普(pu)及電子支付，這(zhe)些城(cheng)市(shi)(shi)每年(nian)的(de)(de)(de)直接收益將高達４７００億美(mei)(mei)元。并且，“去(qu)現金化”所帶來的(de)(de)(de)“催化劑(ji)”效應，將在未來１５年(nian)內令(ling)這(zhe)些城(cheng)市(shi)(shi)的(de)(de)(de)經濟擴張１２萬億美(mei)(mei)元。

　　正因如(ru)此(ci)，減少(shao)現金在經濟活動(dong)中的作用成(cheng)為越來越多國家(jia)制定經濟政策時的重(zhong)點考量之一。

　　專(zhuan)家指出，雖然政府有(you)“去現(xian)金化(hua)”的(de)意愿，但這(zhe)種自(zi)(zi)上(shang)而(er)下(xia)的(de)努力收效緩慢。而(er)以(yi)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶、微信支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、蘋果支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)等為代表(biao)的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)革命(ming)，和電子(zi)商務、共享出行等互聯網(wang)經濟結(jie)合，在(zai)短(duan)(duan)短(duan)(duan)數年時(shi)間內令“去現(xian)金化(hua)”獲得了強大的(de)自(zi)(zi)下(xia)而(er)上(shang)發展(zhan)動能。

　　全球支付平臺公(gong)司Ｅａｒｈｔｐｏｒｔ公(gong)司首(shou)席執(zhi)行官漢克·烏(wu)貝羅伊認為，以微信、支付寶(bao)為代表的中國移動支付革命(ming)，其最大特征是(shi)速度。新(xin)技術(shu)令以往需要數(shu)十年(nian)時間才(cai)有(you)可能(neng)(neng)實現(xian)的電子支付轉型(xing)、普惠金融(rong)等目(mu)標，有(you)可能(neng)(neng)在短期內加速實現(xian)。

　　聯合國貿易和發展會議近日發布報告預測，在不久的(de)將(jiang)(jiang)來，人(ren)們將(jiang)(jiang)通(tong)過手(shou)機支付來完(wan)成各種(zhong)商品和服(fu)務交易，信用(yong)卡的(de)使用(yong)頻率將(jiang)(jiang)下降(jiang)。

　　艾(ai)瑞咨詢甚至預(yu)測，未來，隨(sui)著金融科技與移動支付加速結合，生物識別(bie)支付將取代手機掃(sao)描支付，成為(wei)推動“去(qu)現金化”進(jin)程的主力。

　　邁向“輕現金”而非“無現金”

　　羅格夫認(ren)為，盡管現(xian)(xian)金在未來(lai)交易(yi)中的比重(zhong)將(jiang)(jiang)不斷降低(di)，但即便(bian)按(an)照最極端的經濟學假設，現(xian)(xian)金也不可(ke)能被(bei)徹底剔(ti)除。換言之(zhi)，未來(lai)將(jiang)(jiang)是“輕現(xian)(xian)金社(she)(she)會”，而非“無現(xian)(xian)金社(she)(she)會”。

　　在“去現金化(hua)”程度已(yi)非常高的挪威，保守黨提(ti)出到(dao)２０３０年廢除現金交(jiao)易(yi)的提(ti)議(yi)受到(dao)許多(duo)人(ren)質疑。反對者認為，取(qu)消現金交(jiao)易(yi)會侵犯消費者的隱私權和選擇權，導致(zhi)弱(ruo)勢群體受歧(qi)視，而且面臨電子支付系統風險。此外，取(qu)消現金也不能杜絕金融(rong)犯罪(zui)。

　　瑞典學(xue)者彼得·歐曼認為(wei)，盡(jin)管“去現(xian)金(jin)化”在瑞典發(fa)展迅猛，但要(yao)全(quan)面實現(xian)還不現(xian)實，其中(zhong)一個阻力就(jiu)是(shi)對新科技無法熟(shu)練掌握的(de)(de)老年群體的(de)(de)極力反對。

　　印(yin)度(du)新德里(li)政(zheng)策(ce)研究中心(xin)研究員亞米(mi)妮指出(chu)，印(yin)度(du)推廣無現金支付(fu)還(huan)有(you)很(hen)多問(wen)題需要解決，除(chu)了個(ge)人賬戶(hu)和銀行終(zhong)端設備等硬件不足(zu)以(yi)外，個(ge)人受教育程度(du)也是一個(ge)重要限制(zhi)因(yin)素(su)。

　　在日本富士通總研經(jing)濟研究(jiu)所高級研究(jiu)員趙瑋琳看來(lai)，未來(lai)大額貨幣有可能(neng)消(xiao)失(shi)，但現(xian)金交易(yi)不(bu)會完全消(xiao)失(shi)，替代現(xian)金支付的基礎設施將面(mian)臨更多(duo)安(an)全性問題(ti)。

　　更重要的(de)是，現金并非僅僅具有法定的(de)交(jiao)易(yi)媒介功能，更承載了(le)政治(zhi)、社會和文化意義。羅(luo)格夫說，或許(xu)，人類社會永遠也(ye)無(wu)法擺脫現金。

　　未來，現金交(jiao)易或許更多體現的是一種(zhong)(zhong)象征意義，或者(zhe)是多種(zhong)(zhong)交(jiao)易方式的一項必要補充。可以(yi)預見，數字化(hua)交(jiao)易方式將(jiang)發揮更為主流和重要的作用，“輕(qing)現金社會”將(jiang)是一種(zhong)(zhong)常態和普遍現象。（參與(yu)記者(zhe)：李曉(xiao)渝(yu)、付一鳴、梁有昶、張淑惠、趙旭、陳威華、趙焱、錢錚）

【糾錯】

責任編輯： 聶晨靜