新華社上海12月17日電　題：信用卡分期有陷阱，到底是優待還是套路？

　　新華社記(ji)者王(wang)淑娟

　　“您這筆消費(fei)金額(e)要(yao)不(bu)要(yao)做(zuo)分期？可(ke)以減輕(qing)還款壓力，年底(di)手續費(fei)打(da)折(zhe)！”臨近年底(di)，信(xin)用卡分期的電(dian)話、短(duan)信(xin)推銷源(yuan)源(yuan)不(bu)斷(duan)。

　　信用卡分期到底是優待(dai)還(huan)是套路？不少(shao)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)反映刷卡后遭遇了“被分期”或(huo)者(zhe)綁(bang)定了額外的付費(fei)項目。專家提醒，信用卡分期暗(an)藏的消(xiao)(xiao)費(fei)陷阱亟須警惕。

　　不管你分不分，反正刷滿500元就自動分期

　　杭(hang)州的(de)陳女士(shi)近日使用浦發銀行信(xin)用卡刷了502元(yuan)(yuan)(yuan)，很快就收到(dao)短信(xin)：“您申請(qing)的(de)賬(zhang)單分期(qi)已(yi)成功，502元(yuan)(yuan)(yuan)分6期(qi)，每期(qi)本金83.81元(yuan)(yuan)(yuan)，手續費25.88元(yuan)(yuan)(yuan)。”

　　陳女士感到(dao)莫名其妙，自己沒有(you)申請過分(fen)期(qi)(qi)，怎(zen)么(me)刷(shua)了這(zhe)么(me)小一筆金額就自動(dong)分(fen)期(qi)(qi)了。一問銀行客(ke)服才知道，信(xin)用卡被開通了自動(dong)分(fen)期(qi)(qi)功(gong)能，只要賬單(dan)金額滿500元就會自動(dong)分(fen)期(qi)(qi)。

　　記者(zhe)調查發(fa)現，一些銀行(xing)的信(xin)用(yong)卡為了簡化分期辦(ban)理(li)流程，設置了滿(man)額(e)自動(dong)分期功(gong)能(neng)。消費者(zhe)在辦(ban)卡時若(ruo)選擇了該功(gong)能(neng)，或在接聽銀行(xing)推銷電話(hua)時答應(ying)開通，那在后續刷(shua)卡時，只要(yao)達到(dao)一定金額(e)就(jiu)會自動(dong)分期。

　　“銀行客服說(shuo)，辦卡的合(he)約里有一項(xiang)自動分期條款，如果當(dang)時沒有提出不同意，那就默認開通。我當(dang)時跟(gen)線下業(ye)務員填單辦卡的，對方也沒提示過。”陳女(nv)士說(shuo)。

　　有(you)的(de)(de)銀(yin)行還直接發行了(le)帶(dai)有(you)自(zi)動分(fen)期功(gong)能的(de)(de)信用卡(ka)，只(zhi)要消費(fei)達(da)到一定金額就會(hui)自(zi)動分(fen)期。河(he)南(nan)的(de)(de)吳女士就稀(xi)里糊涂地(di)辦理(li)了(le)一張興(xing)業銀(yin)行帶(dai)有(you)自(zi)動分(fen)期功(gong)能的(de)(de)立享卡(ka)，“業務員(yuan)到我們單位(wei)辦的(de)(de)，就讓填申(shen)請表，當時(shi)不(bu)知(zhi)道是自(zi)動分(fen)期的(de)(de)卡(ka)，業務員(yuan)也沒說。”

　　躲過辦卡環節套路，還有用卡陷阱等你跳

　　記者調查發現，如果你(ni)躲過了(le)這些辦卡環節(jie)的“被分(fen)(fen)期(qi)”套路，用卡環節(jie)也有可能跳入“被分(fen)(fen)期(qi)”及其他陷阱。

　　江(jiang)蘇的(de)吳女士(shi)在某行(xing)業(ye)務員的(de)電話推(tui)銷下(xia)，開通了信(xin)用(yong)卡分期貸款(kuan)額度，沒想(xiang)到(dao)后(hou)來1萬多元的(de)信(xin)用(yong)卡賬單(dan)，雖然按時還款(kuan)了，還是(shi)要支付接近2000元的(de)手續費(fei)。

　　“業務(wu)員說開通貸款額(e)(e)度不(bu)用也(ye)沒關(guan)系，可以放著備用，但真正的(de)規則其實是(shi)只要刷卡達到3000元(yuan)，就會(hui)默認使用了貸款額(e)(e)度，要付手續費。而原本我1萬多元(yuan)的(de)消費，按時在賬單日前全額(e)(e)還款，是(shi)沒有任(ren)何手續費的(de)。”吳女士說。

　　如果說這是(shi)被(bei)誤導(dao)辦理，那(nei)還(huan)有(you)更(geng)“霸道”的是(shi)直(zhi)接(jie)默認捆綁，還(huan)美其名曰“免費體驗”。

　　上海的(de)陳(chen)先生申(shen)請(qing)了某銀行信用卡的(de)“萬用金”分期貸(dai)款，沒想到被默認綁定了“免盜(dao)刷”服(fu)務，每(mei)月要(yao)付(fu)費(fei)24元(yuan)，還有(you)“免還款”服(fu)務，每(mei)月付(fu)費(fei)20元(yuan)。“偶(ou)然(ran)一次查賬單明細發現的(de)，銀行客服(fu)說申(shen)請(qing)‘萬用金’就會贈送，免費(fei)體(ti)驗兩(liang)個月后，如果(guo)不致電(dian)取消那就要(yao)開始(shi)收費(fei)。”

　　分(fen)期手續費(fei)是(shi)各銀(yin)行信用卡業(ye)務(wu)收入的(de)重要(yao)(yao)(yao)來(lai)源，很多(duo)銀(yin)行都(dou)會以(yi)送(song)積(ji)分(fen)、兌換禮品、提升(sheng)額度等(deng)優(you)惠措(cuo)施，吸引持卡人辦(ban)理分(fen)期業(ye)務(wu)。但(dan)需要(yao)(yao)(yao)警惕的(de)是(shi)，銀(yin)行分(fen)期手續費(fei)并沒(mei)有(you)看起來(lai)那么低。以(yi)月費(fei)率為0.55%為例，一年費(fei)率就是(shi)6.6%，看起來(lai)不(bu)高(gao)。但(dan)這只是(shi)名義利(li)率，實(shi)際(ji)利(li)率其實(shi)要(yao)(yao)(yao)高(gao)很多(duo)。

　　據了解，金融機構的分期手續費(fei)算(suan)(suan)法，是(shi)按期初的分期總金額乘以(yi)(yi)一定的費(fei)率(lv)(lv)系數來計(ji)算(suan)(suan)，并不是(shi)按照每月剩余的未還金額來計(ji)算(suan)(suan)。若按每期本金遞減的計(ji)算(suan)(suan)方(fang)法，以(yi)(yi)12000元分期金額為例(li)，分12期實際(ji)的費(fei)率(lv)(lv)為12.2%。可(ke)以(yi)(yi)看出，考慮資金實際(ji)占(zhan)用因(yin)素(su)后進行計(ji)算(suan)(suan)，信用卡(ka)分期手續費(fei)的年(nian)化費(fei)率(lv)(lv)要(yao)比名義利率(lv)(lv)高(gao)出近一倍。

　　信用卡分期市場需規范發展

　　“每(mei)月都在(zai)賬(zhang)單日前(qian)就按時還(huan)款的(de)用(yong)戶(hu)，不做(zuo)分(fen)期也不貸款，說白了，對我們是沒(mei)有利潤價值的(de)。”一位銀行信(xin)用(yong)卡(ka)人(ren)士(shi)的(de)話，道出了信(xin)用(yong)卡(ka)盈利的(de)真相。

　　上海財經大學(xue)現代金(jin)融研(yan)究中心(xin)副(fu)主任奚(xi)君羊認為，信用(yong)卡分(fen)(fen)期、互(hu)聯網上的(de)白條(tiao)等分(fen)(fen)期產品，現在使(shi)用(yong)越來(lai)越普遍，本(ben)身也符(fu)合消費者和市場(chang)需(xu)求(qiu)，大方向(xiang)是對的(de)，但需(xu)要(yao)規范發展才能更(geng)長遠。監管(guan)部門應(ying)規范金(jin)融機構的(de)相關業務(wu)流(liu)程，避免(mian)業務(wu)誤導(dao)而損害消費者權(quan)益。

　　融(rong)360大(da)數據研究院研究員殷燕敏表示(shi)，消(xiao)費分期業務的(de)發展(zhan)速(su)度和市場滲透很快，金融(rong)機構在(zai)大(da)力推廣、開(kai)展(zhan)業務的(de)同時，更(geng)應該加強(qiang)風險教育，不(bu)要趨利避害僅說好的(de)一(yi)面，忽略風險提(ti)示(shi)。“應重點強(qiang)調那些可能(neng)產生(sheng)的(de)費用(yong)，對消(xiao)費者做更(geng)明確的(de)風險提(ti)示(shi)，在(zai)相關推廣、辦理頁面應該有醒目明確的(de)提(ti)示(shi)，讓消(xiao)費者在(zai)開(kai)通業務前就(jiu)了解產品屬性(xing)，理性(xing)辦理。”

　　上海市消(xiao)(xiao)(xiao)保委副(fu)秘(mi)書長唐健盛表示，經常收(shou)到關于消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)分期的(de)(de)投訴，很多(duo)時(shi)候都是(shi)業(ye)務辦理流程有(you)問題(ti)，提示不足(zu)、刻意(yi)把(ba)重要條款放在(zai)不顯(xian)眼(yan)的(de)(de)地方甚至默認捆(kun)綁(bang)。這種行為其(qi)實是(shi)給消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者挖(wa)坑的(de)(de)，會造(zao)成(cheng)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者的(de)(de)權益損失。我們并不建議企業(ye)在(zai)有(you)關消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者利益的(de)(de)服務上，設置默認項或(huo)者進行捆(kun)綁(bang)。

　　對于(yu)消(xiao)費(fei)者而言，專家提醒，在辦理消(xiao)費(fei)分期時，應注意認真閱讀(du)合(he)約條款，尤其涉及費(fei)用如(ru)違約金(jin)、利息(xi)、逾期費(fei)率(lv)計(ji)算等，不要認為看這些麻煩，馬上就簽(qian)字。建(jian)議(yi)消(xiao)費(fei)者在了解(jie)完(wan)產品(pin)的相(xiang)關收費(fei)標準情況下，理性選擇。

【糾錯】

責任編輯： 郝多