现金贷业务乱象：利率畸高暴力催收就怕借款人不逾期-新华网

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　　利率畸高，暴力催收；不怕借款人逾期，就怕不逾期

　　現金貸業務亂象知多少？

　　近(jin)年來，現(xian)金貸(dai)業務在我國(guo)取得(de)迅猛發展，其有別于傳(chuan)統金融服務，具(ju)有借還款(kuan)方式(shi)靈(ling)活(huo)、快速到賬等特點。但由(you)于現(xian)金貸(dai)平臺參差不齊，各種問題層出不窮，部分(fen)互聯網現(xian)金貸(dai)平臺為了追求眼前利益，不惜(xi)采取鉆法律法規(gui)漏洞(dong)、打法律擦(ca)邊球的做(zuo)法，因(yin)此現(xian)金貸(dai)一直備受(shou)爭(zheng)議。

　　中國法(fa)學會消(xiao)費(fei)者權益(yi)保護法(fa)研究(jiu)(jiu)會、北京陽(yang)光(guang)消(xiao)費(fei)大數(shu)據技術研究(jiu)(jiu)院、消(xiao)費(fei)者網(wang)日前聯合(he)發布的現金貸輿情大數(shu)據報告顯示(shi)，現金貸存在的問題主要有利率畸高、暴力催收等。

　　利率畸高，遠超法律允許范圍

　　輿情報告顯示，輿論對現金貸的口誅(zhu)筆伐，大多數(shu)情況與現金貸的高(gao)利貸化有關。

　　中國政法(fa)大學知識產權中心(xin)特(te)約研(yan)究員趙占領告訴記(ji)者，按(an)照2015年9月1日起施行的(de)《最(zui)高(gao)人民法(fa)院關于審理民間借貸案件(jian)適用法(fa)律若干(gan)問題的(de)規定(ding)(ding)》，如(ru)果借貸雙(shuang)方(fang)約定(ding)(ding)的(de)利(li)(li)率(lv)(lv)超(chao)過年利(li)(li)率(lv)(lv)36%，超(chao)過部分的(de)利(li)(li)息約定(ding)(ding)無效。但目(mu)前(qian)有相當一部分現金貸的(de)實際利(li)(li)率(lv)(lv)，遠(yuan)超(chao)法(fa)律允許(xu)的(de)年利(li)(li)率(lv)(lv)36%。

　　浙江的盧先(xian)生(sheng)稱，2017年(nian)11月(yue)4日，他在(zai)一(yi)個(ge)(ge)名(ming)叫“飛錢小貸(dai)”的借貸(dai)平臺(tai)上借款12000元(yuan)，誰知這(zhe)個(ge)(ge)平臺(tai)的利(li)率“高得嚇(xia)人”，周利(li)率達(da)到了(le)20%，而且(qie)如果(guo)(guo)要延期，逾期費(fei)用更高，是(shi)周利(li)息(xi)的1.2倍。盧先(xian)生(sheng)在(zai)這(zhe)個(ge)(ge)平臺(tai)貸(dai)了(le)12000元(yuan)，結果(guo)(guo)一(yi)周過后，他每天都需要多還370元(yuan)，實際年(nian)利(li)率已(yi)經超過1000%。

　　對此，中(zhong)國法(fa)學會消費者權益保護法(fa)研究會副秘書(shu)長陳音江指(zhi)出，對于一些(xie)現金(jin)貸平臺，不(bu)怕客(ke)戶逾(yu)期(qi)還(huan)貸，怕的(de)是客(ke)戶不(bu)逾(yu)期(qi)。逾(yu)期(qi)還(huan)貸時間越長，平臺所(suo)獲(huo)得的(de)利潤就(jiu)越多。由于逾(yu)期(qi)罰金(jin)金(jin)額可觀，部分(fen)現金(jin)貸平臺存在(zai)刻意(yi)弱(ruo)化逾(yu)期(qi)提醒甚至強制(zhi)客(ke)戶逾(yu)期(qi)的(de)現象，如在(zai)貸款(kuan)到期(qi)日，人為設置技術(shu)障礙阻(zu)礙客(ke)戶還(huan)款(kuan)，以收(shou)取借款(kuan)人違約造成的(de)高(gao)額罰金(jin)。

　　陳音江認(ren)為，部分不良(liang)現金(jin)貸平(ping)臺借畸高(gao)的(de)利(li)率和逾期(qi)費攫取暴利(li)，導致市場劣幣驅逐良(liang)幣。由于過(guo)高(gao)的(de)利(li)率可以覆蓋不良(liang)損失，很多平(ping)臺便不再重視信(xin)用(yong)風險(xian)(xian)的(de)管控，從而(er)導致整個行業的(de)不良(liang)風險(xian)(xian)大增，這不僅(jin)直接侵害(hai)了借款人的(de)合(he)法權益，而(er)且(qie)也使得現金(jin)貸業務(wu)徘徊在違(wei)法的(de)邊(bian)緣(yuan)。

　　暴力催收，引發惡性社會事件

　　輿情報告顯(xian)示(shi)，現金貸平臺暴(bao)力催(cui)收(shou)問題也比較嚴(yan)重，很多放貸公司都有自(zi)組的催(cui)收(shou)團隊，這些“專業”催(cui)收(shou)團隊，大多靠(kao)暴(bao)力、恐嚇、騷擾等(deng)方式(shi)催(cui)收(shou)貸款。

　　近日，國家互聯網金融安全(quan)技術(shu)專家委員會(hui)披露的(de)數據顯(xian)示，目前(qian)累(lei)計發現(xian)催收(shou)平臺380家，涉及催收(shou)金額1.14萬億元。

　　由于現金貸借(jie)款(kuan)(kuan)需向貸款(kuan)(kuan)公司提供(gong)個人(ren)手(shou)機號、服務密碼及(ji)家(jia)庭住(zhu)址等相關信息。一旦借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)不按時(shi)還錢或還不起(qi)錢，放貸公司就開始(shi)發短信、打電話(hua)，騷擾借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)家(jia)人(ren)或朋友(you)，甚至通過威脅借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)人(ren)身安全等手(shou)段進(jin)行暴力催收，沸沸揚(yang)揚(yang)的(de)“裸條”事件，就是現金貸爭議的(de)冰(bing)山一角。

　　對(dui)此(ci)，陳音江認為(wei)，現(xian)金貸對(dui)信用風(feng)(feng)險管控的漠視，必然會帶來(lai)較高的不良率，同(tong)時還會催生(sheng)非(fei)法催收(shou)和(he)暴(bao)(bao)力催收(shou)問題，引發惡性社會事(shi)件。現(xian)金貸平臺在運營過程中(zhong)，風(feng)(feng)控基(ji)本為(wei)零，壞(huai)賬(zhang)率極高，依(yi)靠(kao)暴(bao)(bao)利覆蓋風(feng)(feng)險，催收(shou)能力也成為(wei)部(bu)分平臺的“核心競爭力”。正是由于壞(huai)賬(zhang)率較高，導致催收(shou)難度較大，在暴(bao)(bao)利的驅使下(xia)，各現(xian)金貸平臺的催收(shou)手(shou)段層出不窮。

　　“要(yao)充(chong)分認識(shi)(shi)規范互聯網金融債(zhai)務催收(shou)行(xing)為的重要(yao)性和緊迫(po)性，相關(guan)從業機構(gou)要(yao)樹立(li)正確的風控意(yi)識(shi)(shi)和理念，不(bu)能將(jiang)債(zhai)務催收(shou)作為主(zhu)要(yao)的風控措施。”中國互聯網金融協(xie)會(hui)會(hui)長李東榮說(shuo)。

　　今天，中國(guo)互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)協會推出了《互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)逾期債務(wu)(wu)催收(shou)自律公(gong)約(yue)(試行)》，對互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)從(cong)業機構催債行為(wei)進行自律約(yue)束，對催收(shou)不當(dang)行為(wei)劃定底線(xian)。公(gong)約(yue)在從(cong)業機構內控方(fang)面(mian)做出了不少要求，包(bao)括(kuo)催收(shou)記(ji)錄(lu)相關(guan)(guan)數(shu)據要保(bao)存5年以上，應指(zhi)定一(yi)名高管(guan)負責管(guan)理催收(shou)，還要在官網(wang)上披露催收(shou)方(fang)式等(deng)。在約(yue)束催收(shou)行為(wei)方(fang)面(mian)，公(gong)約(yue)要求，不得(de)恐(kong)嚇、威脅、辱罵債務(wu)(wu)人等(deng)；不得(de)頻繁給債務(wu)(wu)人和相關(guan)(guan)人打電話；現(xian)場催收(shou)要全程錄(lu)音錄(lu)像等(deng)。

　　建議完善法律法規和準入標準

　　為(wei)規(gui)(gui)范(fan)和(he)促進互聯(lian)金融健康發展，維護廣大(da)金融消費者的合法(fa)權益，陳(chen)音江建議，應完善(shan)法(fa)律(lv)(lv)法(fa)規(gui)(gui)和(he)準入標準。目(mu)前有關互聯(lian)網金融方(fang)面的法(fa)律(lv)(lv)法(fa)規(gui)(gui)，仍然(ran)比(bi)較模糊和(he)籠統，需要進一步明(ming)確和(he)細化。比(bi)如對超出(chu)最高人民法(fa)院規(gui)(gui)定的利(li)率(lv)上限應承擔的法(fa)律(lv)(lv)責任作出(chu)具體規(gui)(gui)定，明(ming)確什么是“砍頭息(xi)”以及綜合利(li)率(lv)等(deng)，

　　另外，針對目前現(xian)金(jin)貸(dai)平臺(tai)多、資(zi)質不一(yi)、管理混(hun)亂(luan)等情況，嚴格(ge)把握準入關口。建(jian)立對經(jing)營(ying)主體(ti)資(zi)格(ge)認證的(de)統(tong)一(yi)標準，進行統(tong)一(yi)備案、統(tong)一(yi)管理。在經(jing)營(ying)企業需持有牌照的(de)基礎上，還需明確現(xian)金(jin)貸(dai)平臺(tai)的(de)經(jing)營(ying)范(fan)圍(wei)、客戶群體(ti)，防止業務(wu)發展“越界(jie)”。

　　而(er)中國人民大(da)學(xue)法(fa)學(xue)院(yuan)教授(shou)劉俊海認為(wei)，隨著(zhu)現金(jin)貸業(ye)務的(de)(de)發展，尤其(qi)是在監管力度加大(da)的(de)(de)情況(kuang)下(xia)，企業(ye)需要承擔起自身(shen)的(de)(de)社會責任(ren)，轉變經(jing)營(ying)(ying)發展理念，應該以維護消(xiao)費者(zhe)權益，提(ti)供優質服務為(wei)目標，依法(fa)依規開展經(jing)營(ying)(ying)活(huo)動(dong)，實現企業(ye)健康可持續的(de)(de)發展。行(xing)(xing)業(ye)協會應加強(qiang)自律指導，明(ming)確經(jing)營(ying)(ying)活(huo)動(dong)的(de)(de)基本原則(ze)及行(xing)(xing)為(wei)準則(ze)，建設行(xing)(xing)業(ye)自律機(ji)制和信息(xi)披(pi)露機(ji)制，增強(qiang)信息(xi)透(tou)明(ming)度，減少(shao)對消(xiao)費者(zhe)的(de)(de)欺(qi)瞞、不正當誘導行(xing)(xing)為(wei)。（楊召奎）