消费养老保险屡成传销噱头专家：审慎推广加强监管-新华网

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　　原標題：消費養老保險屢成傳銷噱頭

　　專家建議審慎試點推廣并加強監管

　　隨著老(lao)齡化(hua)問題日益嚴重，我國養老(lao)保險事業開始(shi)面臨前所未有的挑戰。

　　記者(zhe)了解到，目(mu)前，天津(jin)、山東(dong)、四川等多個省(sheng)市開(kai)始探索試點“消(xiao)費(fei)(fei)養(yang)(yang)老”保險模(mo)式(shi)(shi)，而這一模(mo)式(shi)(shi)也日漸顯出其養(yang)(yang)老資(zi)金(jin)來(lai)源“第四支柱”的功能(neng)。不過，由于缺(que)乏科(ke)學和(he)規范的管理，部分(fen)地方試行的“消(xiao)費(fei)(fei)養(yang)(yang)老”也同(tong)時陷入了傳銷、違法私募(mu)基金(jin)等泥潭。

　　專家指出，“消費(fei)養老(lao)”作為個人養老(lao)金制度(du)(du)方面的一種嘗試，可以(yi)在現有的法律和政策框(kuang)架范圍之內進行探索(suo)和試點，取(qu)得一定成效后再逐步擴圍。同時，必須加強(qiang)制度(du)(du)建設和行業監管，依(yi)法保護參(can)與“消費(fei)養老(lao)”模式的廣(guang)大消費(fei)者的合法權益。

　　多地積極試點

　　人(ren)(ren)(ren)社(she)(she)部數據顯示(shi)，截至(zhi)2016年底，我(wo)國(guo)60歲以(yi)(yi)上(shang)人(ren)(ren)(ren)口達2.3億(yi)人(ren)(ren)(ren)，占總人(ren)(ren)(ren)口的16.7%；65歲以(yi)(yi)上(shang)人(ren)(ren)(ren)口達1.5億(yi)人(ren)(ren)(ren)，占總人(ren)(ren)(ren)口的10.8%。根據聯合國(guo)的人(ren)(ren)(ren)口預測，我(wo)國(guo)將于2027年前(qian)后進入“深度(du)老齡化”社(she)(she)會(65歲及以(yi)(yi)上(shang)老年人(ren)(ren)(ren)口占比超(chao)過14%)。

　　“日益嚴(yan)峻的(de)人(ren)口老(lao)(lao)齡化問題，給養老(lao)(lao)保險事業和(he)改革(ge)帶(dai)來了挑戰。‘消費(fei)養老(lao)(lao)’模式正(zheng)在成為應對人(ren)口老(lao)(lao)齡化的(de)一(yi)項新(xin)舉(ju)措。”世界新(xin)經(jing)濟研究院(yuan)院(yuan)長陳瑜近日在“2018消費(fei)養老(lao)(lao)創新(xin)模式高峰論壇(tan)暨世界新(xin)經(jing)濟研究院(yuan)年(nian)會上(shang)”上(shang)表示。

　　所謂“消(xiao)費(fei)養老(lao)”，是指(zhi)消(xiao)費(fei)者通過日(ri)常消(xiao)費(fei)，將(jiang)消(xiao)費(fei)資(zi)(zi)本利潤轉(zhuan)化為養老(lao)金的新型養老(lao)保險(xian)機制(zhi)。即(ji)商(shang)家在銷售(shou)商(shang)品過程完成(cheng)后(hou)，按照銷售(shou)收入的一定比例以獎(jiang)勵積分的名義返還給消(xiao)費(fei)者，這部分資(zi)(zi)金將(jiang)會(hui)自(zi)動劃撥到個人養老(lao)金專(zhuan)用賬戶上(shang)，該賬號由保險(xian)公司(si)提供增(zeng)值(zhi)和保值(zhi)的服(fu)務。

　　據了解，“消(xiao)費(fei)養(yang)老”保險模式(shi)目(mu)前已(yi)經在天津、山(shan)東、四川等多個省市展開探(tan)索和試(shi)點(dian)。

　　當前，各國(guo)在(zai)(zai)(zai)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)(du)(du)的(de)(de)實踐過(guo)程中，形成了一定的(de)(de)模(mo)式(shi)，主(zhu)(zhu)要是(shi)國(guo)家撥款、企業(ye)和(he)個(ge)人(ren)(ren)強制(zhi)繳(jiao)費作為社會(hui)養(yang)老(lao)保(bao)障制(zhi)度(du)(du)(du)的(de)(de)資(zi)金來(lai)源，并形成了現收(shou)現付、完全積(ji)累和(he)部分積(ji)累三(san)種財務模(mo)式(shi)。在(zai)(zai)(zai)陳(chen)瑜看來(lai)，這三(san)種財務模(mo)式(shi)都是(shi)以(yi)(yi)單一貨(huo)幣(bi)模(mo)式(shi)作為支撐，難以(yi)(yi)解(jie)決(jue)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)存在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)融(rong)資(zi)困難、資(zi)金短缺等問(wen)題，難以(yi)(yi)實現養(yang)老(lao)保(bao)障制(zhi)度(du)(du)(du)的(de)(de)預(yu)期目標。而(er)“消費養(yang)老(lao)”模(mo)式(shi)開(kai)辟了增加養(yang)老(lao)金的(de)(de)新渠道。在(zai)(zai)(zai)這種養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)機制(zhi)下(xia)，消費者(zhe)(zhe)、被保(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)將由傳統(tong)保(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)(du)(du)下(xia)被動的(de)(de)參與(yu)者(zhe)(zhe)轉化為新型養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)(du)(du)的(de)(de)積(ji)極(ji)主(zhu)(zhu)動參與(yu)者(zhe)(zhe)和(he)主(zhu)(zhu)力軍。

　　中國老齡(ling)事業發展(zhan)基金會常務副(fu)理事長閻(yan)青春在上述年(nian)會上指出，應對老齡(ling)化挑戰(zhan)、推(tui)動養(yang)(yang)(yang)老事業發展(zhan)需要(yao)兩(liang)條腿走路，一(yi)(yi)方(fang)(fang)(fang)面(mian)要(yao)擴(kuo)大內需，擴(kuo)大老年(nian)人消費，另(ling)一(yi)(yi)方(fang)(fang)(fang)面(mian)，要(yao)推(tui)進養(yang)(yang)(yang)老服(fu)務和養(yang)(yang)(yang)老保(bao)(bao)障(zhang)體系的供(gong)給(gei)(gei)側改革。通過不斷創新養(yang)(yang)(yang)老服(fu)務方(fang)(fang)(fang)式和養(yang)(yang)(yang)老保(bao)(bao)障(zhang)方(fang)(fang)(fang)式擴(kuo)大消費，通過消費產(chan)生的利潤進入保(bao)(bao)險(xian)，從而給(gei)(gei)老年(nian)人積累(lei)一(yi)(yi)部分養(yang)(yang)(yang)老保(bao)(bao)險(xian)金，進而為老年(nian)人開辟更多的收入來(lai)源。擴(kuo)大供(gong)給(gei)(gei)側改革方(fang)(fang)(fang)面(mian)，需要(yao)提供(gong)適(shi)銷對路的養(yang)(yang)(yang)老產(chan)品和服(fu)務，通過老年(nian)人的消費利潤儲備(bei)起來(lai)進行保(bao)(bao)險(xian)積累(lei)，使其擁有更多的養(yang)(yang)(yang)老金供(gong)給(gei)(gei)。

　　望成養老資金“第四支柱”

　　中國勞動(dong)和社會(hui)保(bao)障科學研(yan)究院院長、研(yan)究員(yuan)金維剛在(zai)(zai)前(qian)述年(nian)會(hui)上(shang)表(biao)示，目前(qian)我(wo)國多(duo)層(ceng)次養(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)障體系仍然(ran)存在(zai)(zai)發展(zhan)(zhan)(zhan)不平衡問題。協調推進多(duo)層(ceng)次養(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)障體系的(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)，非常重要的(de)一點就是盡(jin)快建(jian)立(li)和發展(zhan)(zhan)(zhan)第三支柱，即(ji)個人養(yang)(yang)(yang)老(lao)金制度。目前(qian)一些行業(ye)也在(zai)(zai)自(zi)發進行探(tan)索。在(zai)(zai)此(ci)背景下(xia)，消(xiao)費養(yang)(yang)(yang)老(lao)作(zuo)為(wei)多(duo)層(ceng)次養(yang)(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)制度的(de)一種探(tan)索，有很(hen)大(da)發展(zhan)(zhan)(zhan)空間。

　　保(bao)監會(hui)副主席(xi)黃洪此前指出，第三支(zhi)(zhi)柱的首要屬性(xing)應(ying)當是保(bao)險屬性(xing)，應(ying)從具備收益保(bao)證、長期鎖(suo)定(ding)、終身領(ling)取、互(hu)助共(gong)濟等獨特功能的商(shang)業(ye)養老(lao)(lao)保(bao)險起步(bu)。在(zai)(zai)商(shang)業(ye)養老(lao)(lao)保(bao)險保(bao)障(zhang)(zhang)形成(cheng)一定(ding)積累后，再適時(shi)拓展(zhan)商(shang)業(ye)養老(lao)(lao)金融產品的范圍。通(tong)過發展(zhan)商(shang)業(ye)養老(lao)(lao)保(bao)險，可(ke)以在(zai)(zai)第三支(zhi)(zhi)柱中建立(li)覆(fu)蓋(gai)廣泛的養老(lao)(lao)資金安全墊，增強養老(lao)(lao)保(bao)障(zhang)(zhang)體系的穩定(ding)性(xing)和可(ke)持續性(xing)。

　　著名保(bao)險專家、清(qing)華大(da)(da)學(xue)公共管理(li)學(xue)院教授楊燕綏(sui)則將(jiang)“消(xiao)(xiao)費(fei)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)”模式看作是(shi)我(wo)國養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)資金來(lai)源的(de)“第四支柱”。楊燕綏(sui)說，當前養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金的(de)“三大(da)(da)支柱”都面臨不同程度(du)的(de)挑戰，比(bi)如(ru)來(lai)自(zi)政府的(de)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金替(ti)代率不斷下降，來(lai)自(zi)雇主的(de)企業(ye)年金還(huan)沒有發展(zhan)起來(lai)，“消(xiao)(xiao)費(fei)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)不是(shi)通過減(jian)少(shao)當前消(xiao)(xiao)費(fei)為(wei)將(jiang)來(lai)積(ji)累養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金，而(er)是(shi)先消(xiao)(xiao)費(fei)后養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)，解決了(le)當前消(xiao)(xiao)費(fei)和未來(lai)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)之間的(de)矛盾。既拉(la)動了(le)消(xiao)(xiao)費(fei)，又促進了(le)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)的(de)積(ji)累。”

　　中(zhong)國保險(xian)(xian)學(xue)會會長(chang)姚慶海指出，保險(xian)(xian)和(he)消費結合起來，將(jiang)進一(yi)步(bu)促進保險(xian)(xian)業服務實(shi)體經(jing)濟(ji)，保險(xian)(xian)業回(hui)歸長(chang)期穩定風(feng)險(xian)(xian)管理保障的本(ben)源，回(hui)歸養老和(he)民生保障，回(hui)歸醫療健康保障等領域(yu)，將(jiang)給保險(xian)(xian)業發展(zhan)(zhan)創(chuang)造極大的空間。通過消費進一(yi)步(bu)激活保險(xian)(xian)市場，從而(er)促進保險(xian)(xian)為(wei)經(jing)濟(ji)社會發展(zhan)(zhan)服務，為(wei)滿足人民群眾(zhong)的美好生活服務。

　　“‘消(xiao)費(fei)(fei)養老’符(fu)合(he)我國(guo)創新、協(xie)調、綠色(se)、開(kai)放、共享(xiang)的五(wu)大發展理念，符(fu)合(he)我國(guo)未富先老的國(guo)情。”在人(ren)社(she)(she)部農村社(she)(she)會保(bao)險司司長劉從龍看來，“消(xiao)費(fei)(fei)養老”在農村同樣大有作為(wei)。我國(guo)有4萬鄉鎮(zhen)，每(mei)個鄉鎮(zhen)超過(guo)1萬人(ren)，目前給農民發放養老金是通過(guo)鄉鎮(zhen)和村里的小賣部。消(xiao)費(fei)(fei)養老保(bao)險可以與(yu)之相(xiang)(xiang)結合(he)。如果能和農村服(fu)務體系相(xiang)(xiang)結合(he)，和農村電商相(xiang)(xiang)結合(he)，“消(xiao)費(fei)(fei)養老”前景可期。

　　專家建議合理規范加強監管

　　值得一(yi)提的(de)(de)是(shi)，由于缺乏科學(xue)和規范的(de)(de)管理，消費(fei)養老領域也(ye)出(chu)現了一(yi)些亂象，陷入傳銷、違法私募基金等泥潭(tan)，背離(li)了“消費(fei)養老”的(de)(de)初衷。

　　據了解，以(yi)養老(lao)保(bao)險(xian)返利(li)為(wei)名的(de)(de)(de)傳銷模(mo)式主(zhu)要(yao)是，以(yi)買養老(lao)保(bao)險(xian)的(de)(de)(de)名義誘惑老(lao)人(ren)，推行類似“三養合(he)一(yi)”的(de)(de)(de)消費(fei)養老(lao)模(mo)式，要(yao)求投(tou)(tou)資者(zhe)進行消費(fei)投(tou)(tou)資。投(tou)(tou)資者(zhe)加入后可(ke)注冊成為(wei)會(hui)員(yuan)，并可(ke)得到公司提(ti)供的(de)(de)(de)等價產(chan)品。如果會(hui)員(yuan)發展新投(tou)(tou)資者(zhe)，就會(hui)成為(wei)新投(tou)(tou)資者(zhe)的(de)(de)(de)推薦(jian)人(ren)，并獲得相應返利(li)，老(lao)會(hui)員(yuan)再把新投(tou)(tou)資者(zhe)注冊成為(wei)新會(hui)員(yuan)，讓其(qi)繼續發展新投(tou)(tou)資者(zhe)，發展的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資者(zhe)越多，獲利(li)就越多。

　　曾(ceng)經轟(hong)動一時的上海家帝豪集團就(jiu)是以“消(xiao)(xiao)費養老(lao)”為幌子(zi)，聲稱(cheng)消(xiao)(xiao)費者在網站購買產品(pin)可享受(shou)返(fan)利，滿十年即可提現，消(xiao)(xiao)費多就(jiu)回報多，同(tong)時，在全國范圍內發展(zhan)代理商(shang)，按層級返(fan)利，從而演變為利用線下加盟商(shang)來(lai)進行傳銷(xiao)活動，最終受(shou)到(dao)法律制裁。

　　對此，全國(guo)政協委員柯希曾指(zhi)出(chu)，消費養老具有跨(kua)區域、跨(kua)時(shi)間(jian)、跨(kua)行(xing)業的碎片化(hua)特征，消費群體(ti)分(fen)散，發(fa)生消費返利企業眾多，涉及(ji)的利益相關人(ren)繁雜，因此存(cun)在(zai)市(shi)場失靈。

　　金維剛對(dui)記者指出，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)養(yang)老(lao)(lao)作為個人養(yang)老(lao)(lao)金制度(du)方(fang)(fang)面的(de)(de)(de)一(yi)(yi)種嘗(chang)試(shi)，可以在現有(you)的(de)(de)(de)法(fa)律和(he)政(zheng)策(ce)框架范圍之內進行探索，并逐步建(jian)(jian)立和(he)完善相(xiang)關(guan)制度(du)和(he)政(zheng)策(ce)法(fa)規(gui)，建(jian)(jian)議對(dui)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)養(yang)老(lao)(lao)的(de)(de)(de)理論探討和(he)實踐(jian)探索應(ying)引起政(zheng)府相(xiang)關(guan)部門的(de)(de)(de)關(guan)注(zhu)。如果這種探索在一(yi)(yi)定(ding)時期(qi)內取得成效，通過實踐(jian)檢驗(yan)和(he)科學論證，具有(you)推廣價(jia)值，建(jian)(jian)議由有(you)關(guan)部門研(yan)究(jiu)制定(ding)相(xiang)關(guan)政(zheng)策(ce)，包括一(yi)(yi)些(xie)監管辦法(fa)。同(tong)時，由國(guo)家相(xiang)關(guan)部門組(zu)織(zhi)開展消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)養(yang)老(lao)(lao)模(mo)式的(de)(de)(de)試(shi)點，在試(shi)點基礎上總(zong)結經驗(yan)，逐步推廣，“特(te)別(bie)是，在消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)養(yang)老(lao)(lao)方(fang)(fang)面還需要加強(qiang)制度(du)建(jian)(jian)設(she)和(he)行業監管，從(cong)而依法(fa)保護(hu)參與(yu)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)養(yang)老(lao)(lao)模(mo)式的(de)(de)(de)廣大消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者的(de)(de)(de)合法(fa)權益。”