對民間借貸亂(luan)象重拳打擊，是(shi)維護(hu)金融(rong)安全(quan)和秩(zhi)序(xu)的題中之(zhi)義，也是(shi)維護(hu)公眾(zhong)生命財產安全(quan)和社會穩(wen)定的迫切需(xu)要。

　　近日，中國銀保監會、公(gong)安部等四部門聯合發布《關于(yu)規(gui)范民間借貸(dai)(dai)行為維(wei)護(hu)經濟金(jin)融秩序有關事項(xiang)的通知》，部署嚴厲打擊以(yi)故(gu)意傷害、非(fei)(fei)法拘(ju)禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非(fei)(fei)法手段催收貸(dai)(dai)款(kuan)，套取(qu)金(jin)融機(ji)構(gou)信貸(dai)(dai)資(zi)金(jin)再高利(li)轉(zhuan)貸(dai)(dai)，以(yi)及(ji)面向在校學生非(fei)(fei)法發放(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)、發放(fang)無指定(ding)用途貸(dai)(dai)款(kuan)或以(yi)提(ti)供服務(wu)、銷售商品為名實際收取(qu)高額利(li)息(費用)變(bian)相發放(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)等行為。

　　民(min)(min)間(jian)借貸(dai)(dai)是指自(zi)然人、法人、其他組織之(zhi)間(jian)及其相互之(zhi)間(jian)，而非經金(jin)(jin)融(rong)(rong)監管(guan)部門批(pi)準設立(li)的從事貸(dai)(dai)款業(ye)務的金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)及其分支機構(gou)進行資金(jin)(jin)融(rong)(rong)通的行為。其形式有(you)民(min)(min)營銀(yin)行、第三方理財(cai)、民(min)(min)間(jian)借貸(dai)(dai)連鎖、擔保、私募基金(jin)(jin)、網(wang)絡借貸(dai)(dai)等。

　　近(jin)年(nian)來，民間借貸的規模不斷壯大。因手續(xu)簡便、資(zi)金隨需(xu)隨借、門檻低等(deng)特點，一(yi)定程(cheng)度上緩(huan)解了(le)銀行信(xin)貸資(zi)金不足(zu)、個體和小微企業融資(zi)難的問題。但也因投機性強，借貸手續(xu)不完備、缺乏擔保(bao)(bao)抵押和法律(lv)保(bao)(bao)障(zhang)，正規金融機構的信(xin)貸資(zi)金被民間大量(liang)吸收轉貸，借貸資(zi)金去處成問題等(deng)，存(cun)在諸(zhu)多隱患。

　　規范民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)，促進金(jin)融市場穩定非常(chang)必要(yao)。其(qi)一(yi)，目(mu)前我國小(xiao)微企業(ye)數(shu)量(liang)已(yi)占企業(ye)總數(shu)的絕大多數(shu)，但(dan)其(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)規模僅(jin)占正規金(jin)融機構貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)總量(liang)的20%。融資難成(cheng)為其(qi)轉向民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的重(zhong)要(yao)原因。借(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)亂(luan)象(xiang)(xiang)不僅(jin)容易導致借(jie)款(kuan)人個人權益(yi)受(shou)損，還(huan)可(ke)能令小(xiao)微企業(ye)生(sheng)(sheng)存發展(zhan)受(shou)到威脅(xie)(xie)，同(tong)時威脅(xie)(xie)金(jin)融安(an)全，甚至釀成(cheng)一(yi)些刑事案件(jian)，造成(cheng)惡劣的社會(hui)影(ying)響。其(qi)二(er)，民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的利(li)率普遍高(gao)于銀行(xing)同(tong)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)，有的高(gao)出(chu)數(shu)倍，這可(ke)能會(hui)吞噬實體經(jing)濟的經(jing)營成(cheng)果，對生(sheng)(sheng)產生(sheng)(sheng)活(huo)乃(nai)至整個區域的經(jing)濟金(jin)融運行(xing)產生(sheng)(sheng)不利(li)影(ying)響。其(qi)三(san)，民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)會(hui)拉升小(xiao)微企業(ye)融資成(cheng)本，放大項目(mu)風險，導致違約率上升的可(ke)能性增大。近年來，民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)亂(luan)象(xiang)(xiang)引發的糾(jiu)紛和(he)案件(jian)已(yi)有不少。比如，有的套路(lu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)、校園(yuan)貸(dai)(dai)(dai)(dai)、裸貸(dai)(dai)(dai)(dai)的借(jie)款(kuan)人因無力償還(huan)而自殺，江蘇(su)泗洪“寶(bao)馬鄉(xiang)”高(gao)利(li)貸(dai)(dai)(dai)(dai)崩盤，廈(sha)門擔保業(ye)頻爆資金(jin)鏈斷裂，還(huan)有備(bei)受(shou)輿論(lun)關注的“于歡案”……

　　為規范民間(jian)借貸(dai)行(xing)為，相關(guan)部門已多次出臺規定和(he)文件(jian)。2015年發布(bu)的(de)《最高人(ren)民法院關(guan)于(yu)審理民間(jian)借貸(dai)案件(jian)適(shi)用(yong)法律若干問題的(de)規定》明確，民間(jian)借貸(dai)雙方(fang)約定年利率超(chao)過(guo)36%的(de)，超(chao)過(guo)36%的(de)部分利息被認(ren)定無效；2017年4月，銀(yin)監(jian)會(hui)發布(bu)《關(guan)于(yu)銀(yin)行(xing)業風(feng)險防(fang)控工(gong)作(zuo)的(de)指(zhi)導意見》，要求重點做好校園貸(dai)、現金貸(dai)的(de)清理整(zheng)頓工(gong)作(zuo)……上述四部門通知，等于(yu)又一次打上了“補丁(ding)”。

　　當然(ran)，僅(jin)有(you)“補丁”是(shi)不夠的，還要有(you)行動(dong)。微觀層(ceng)面(mian)，對諸如暴力催(cui)收(shou)、非法拘禁、非法入侵民(min)宅(zhai)、高(gao)利貸(dai)、合同(tong)詐騙(pian)等(deng)，必須(xu)嚴厲打擊和(he)防范(fan)。宏(hong)觀層(ceng)面(mian)，要拓寬(kuan)小微企業(ye)融資渠道，降低(di)門(men)檻；要逐(zhu)步破除(chu)當前正(zheng)規(gui)銀行與民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)的“利率雙(shuang)軌制”，鏟除(chu)民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)恣(zi)意(yi)定價的土壤(rang)；要加快立法步伐，完善(shan)有(you)關民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)的法規(gui)和(he)規(gui)定，同(tong)時積(ji)極借(jie)鑒(jian)其他國家(jia)及(ji)地區的相(xiang)關經驗；探索建立民(min)間(jian)(jian)借(jie)貸(dai)登記(ji)備案制度，實行風險控制和(he)管(guan)理，運用大數據、云(yun)計算、人工智(zhi)能等(deng)，綜合分析和(he)規(gui)避風險；加強金融知識(shi)(shi)和(he)輿論宣(xuan)傳教育，提高(gao)全(quan)社會(hui)金融風險防范(fan)意(yi)識(shi)(shi)，等(deng)等(deng)。

　　防(fang)止(zhi)發生(sheng)系統性金融(rong)(rong)(rong)風(feng)險是(shi)(shi)(shi)金融(rong)(rong)(rong)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)的永恒主(zhu)題(ti)，而民間(jian)借(jie)貸是(shi)(shi)(shi)系統性金融(rong)(rong)(rong)風(feng)險的表現形式之一。今(jin)年(nian)的政府工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)報告提(ti)出“推動重大風(feng)險防(fang)范化解(jie)取(qu)得明顯(xian)進展(zhan)”，嚴厲打擊非法集資，健全(quan)對影子銀行(xing)、互聯網金融(rong)(rong)(rong)、金融(rong)(rong)(rong)控股(gu)公(gong)司等監管。對民間(jian)借(jie)貸亂象重拳打擊，是(shi)(shi)(shi)維護金融(rong)(rong)(rong)安(an)全(quan)和秩序(xu)的題(ti)中之義，也是(shi)(shi)(shi)維護公(gong)眾生(sheng)命財產安(an)全(quan)和社會穩定的迫切需要。民間(jian)借(jie)貸要想發揮積(ji)極、健康的作(zuo)(zuo)用，規范和法治是(shi)(shi)(shi)重要前提(ti)。

【糾錯】

責任編輯： 郝多